Ze lijken zo aanlokkelijk die kortlopende voorschotleningen die door betaaldiensten zoals YouLend, Adyen en Lightspeed aan kleine ondernemers worden aangeboden. De rentes van deze zogenaamde flitskredieten liegen er echter niet om. Ze kunnen oplopen tot wel 50 procent. Dit meldt BNR, die de markt voor deze kasvoorschotten heeft onderzocht. Deze niche groeit snel, maar toezicht ontbreekt, wat zorgt voor aanzienlijke risico’s voor ondernemers waarschuwt BNR.
Kasvoorschotten is een Amerikaanse uitvinding en zijn in dat land omstreden. Extreem hoge rentes hebben daar al honderden bedrijven in grote problemen gebracht. Experts waarschuwen voor de risico’s vanwege de laagdrempelige manier waarop deze leningen worden aangeboden.
BNR komt met een schrijnend voorbeeld van de risico’s. Het gaat om ‘Boris’, een horecaondernemer die vorige zomer een kredietaanbod ontving van het Britse YouLend en alleen anoniem zijn verhaal wil doen tegenover BNR. Boris accepteerde de lening, zonder op de kleine lettertjes te letten. Met slechts een paar muisklikken had hij drie dagen later 29.000 euro op zijn rekening staan.
Hij had een effectieve terugbetaaltermijn van vier maanden geaccepteerd, met een jaarrente van 36 procent. Daar kon hij niet aan voldoen en zijn bedrijf ging daarom ook failliet. Hij staat persoonlijk garant waardoor er nu een boeterente van bijna 80 procent per jaar boven zijn hoofd hangt. Boris zit inmiddels zonder salaris en zijn doorstart dreigt te mislukken.
In Amerika voor de rechter, hier een groeimarkt
Naast Boris zijn er duizenden Nederlandse ondernemers die gebruikmaken van deze merchant cash advance, voorschotleningen. In Amerika worden inmiddels de kredietpraktijken voor de rechter gebracht, terwijl in Nederland de markt nog volledige vrij spel heeft.
Financiële dienstverleners die snel geld willen verdienen zien hun kans schoon. Adyen introduceerde in 2022 een kasvoorschot, gevolgd door Lightspeed in 2023. Achter deze anbiedingen gaat het Britse YouLend schuil, dat financiering aan ondernemers biedt via de bekende platforms zoals Mollie en Thuisbezorgd. In januari nog verkreeg YouLend maar liefst 4 miljard pond (4,7 miljard euro) aan financiering van zakenbank J.P. Morgan, wat erop duidt dat de zakenbank een explosieve groei verwacht.
Hoe werkt een kasvoorschot?
Een kasvoorschot werkt simpel: een ondernemer ontvangt een voorschot van 10.000 euro tot enkele tonnen. Over dit bedrag betaalt hij een vaste commissie, afhankelijk van zijn kredietrisico. De terugbetaling gebeurt door een percentage van de kasstroom van de ondernemer af te romen. Van elke verkoop gaat een deel naar de financier totdat het totale bedrag is terugbetaald. Sinds de introductie van deze leningen in Nederland zijn er volgens BNR al duizenden verstrekt.
Stichting MKB Financiering waarschuwt mkb-ondernemers
In een reactie op de berichtgeving waarschuwt Ronald Kleverlaan van Stichting MKB Financiering (SMF) ondernemers voor de gevaren van kasvoorschotten. Hij raadt zzp’ers en mkb-ondernemers aan om alleen gebruik te maken van financiers die het Keurmerk Erkend MKB Financier hebben.
